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买了百万医疗险,得癌症居然不赔?深度揭秘「外购药」保障!

原创:龙8游戏网址
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明明买了百万医疗险,治疗癌症的 12 万药品费,保险公司却不给报销?

消费者诉苦,保险公司喊冤,问题究竟出在哪里?

仅仅是因为这12万块钱,花在了购买“外购药”身上就被拒赔,这一切究竟合理吗?

百万医疗险,向来是个老生常谈的话题,但说起外购药保障,却鲜有人关注。

毫不夸张的说,忽略这项保障,你买的百万医疗险,将来很可能赔不了!

如果说你愿意花10分钟,了解一下百万医疗险的外购药责任,那么这篇文章一定不能错过。

——究竟什么是外购药?

——保险公司不赔外购药,是否合理?

——目前市面上有哪些外购药保障好、性价比高的百万医疗险?

……

今天,我们就通过一个拒赔案例,和大家聊聊百万医疗险的外购药责任,帮助大家搞懂以上问题。

一、买了百万医疗险,得了癌症居然不赔

2018 年,李女士不幸检查出了乳腺癌。

本来还挺庆幸自己买的百万医疗险刚好宣传说是:不限社保用药,能100%报销,

结果真到理赔的时候她才发现,所有用到的、昂贵的靶向药,全被拒赔了!

原以为百万医疗险能负担的 12 万医疗费,到头来全要自己掏!

买了百万医疗险,得癌症居然不赔?深度揭秘「外购药」保障!

按照普通人的理解,买药也是治病所需,怎么就不给赔呢?

想搞清楚其中缘由,还得先知道,究竟什么是外购药。

简单来说,治疗中必需的,但在就诊的医院买不到,需要医生开具处方,到外面药店购买的药,就属于外购药。

目前,外购药的费用,医保大多都报不了,只能由自己承担。

一些价格贵、而且要长期吃的药,会给患者造成很大负担。

我搜集了一些特效抗癌药的市场价,大家可以参考一下:

买了百万医疗险,得癌症居然不赔?深度揭秘「外购药」保障!

治疗肺癌的“安圣莎”,每个月光买药就得花掉将近5万块,如果长期服药,轻松吃掉十几万;

更别提那些一百多万一针的抗癌神药“奕凯达”、“倍诺达”等天价药品。

像前几年大火的电影《我不是药神》里,

四万块一瓶的正版药,奶奶吃了 3 年,房子吃没了,家也被吃垮了。

有些朋友说,像这种大额医疗开支,医保报不了,百万医疗险可以帮忙分担。

但千万注意了!

现在市面上有很多百万医疗,虽然涵盖了治疗期间的药品费,但根本不报销院外购药。

很多朋友买的时候却压根不知道,看宣传页写的不限社保用药、100%报销,就直接买了;

甚至业务员卖的时候也完全没提过,这更是有可能导致大家稀里糊涂的买。

结果真出事那天,巨额的药品费,还是全部由自己承担。

那是真的被坑惨了!

像前面说的李女士,她买的百万医疗险就没有外购药保障,因此才会被保险公司拒赔。

所以说,一款百万医疗险是否包含全面的外购药保障,对于我们而言,至关重要!

200万保额,保外购药,保费0.5元/天起

二、我的百万医疗险,外购药保障合格吗?

那么,我们应该如何判断自己的百万医疗险,是否含有外购药保障?以及这项保障是否合格呢?接下来,我就手把手教大家到底应该怎么看:

1、如何看是否含有外购药保障?

一般来说,百万医疗险的外购药主要是指癌症特药,极少有保非癌症特药的产品。

百万医疗险的外购药保障,大多会在合同条款中进行约定。

买了百万医疗险,得癌症居然不赔?深度揭秘「外购药」保障!

(蓝医保长期医疗保险条款)

如果有这样的条款,这款产品就能赔癌症外购药;没有的话,就不能赔。

另外,在买的时候也要注意,有些产品自带癌症特药保障,比如好医保(20年版)等;

人保健康
 
医疗险
20年保证续保
保障升级
抗癌特药保障

有些则需要自己附加,比如蓝医保

需要附加的产品,建议大家都加上,这样保障会更全面。

蓝医保
太平洋健康险
 
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销

看到这里,如果大家发现自己买的百万医疗险没有外购药保障,应该怎么办呢?

我建议考虑这两个办法:

  1. 选择下一年换成能保外购药的百万医疗险;

  2. 再补充一份特药险,一般价格也不贵,每年就十来块钱。

2、如何看外购药保障好不好?

判断一款百万医疗险的特药保障好不好,核心看 3 点:

用药期限/续保情况、报销比例、药品种类。

(1)用药期限/续保情况

有些百万医疗险,主条款能保证续保,

而外购药作为附加保障,交一年保一年,不保证续保,第二年保障可能就中断了。

建议大家尽量选择那些将外购药保障写进主条款里的产品。

像下面这款产品,外购药保障就没有写进主条款中:

买了百万医疗险,得癌症居然不赔?深度揭秘「外购药」保障!

那么像这样的情况,我们就需要重点关注附条款或投保页面中,对于外购药用药期限的相关描述。

(2)报销比例

报销比例肯定越高越好,能报 100% 最佳。

不过,目前大多数百万医疗险也有这样的规定:

以有医保身份投保,如果是医保内的药品,没经过医保报销,一般都只能报 60%

买了百万医疗险,得癌症居然不赔?深度揭秘「外购药」保障!

(平安 e 生保长期医疗险保险条款)

所以咱们在出险时,最好是能先经医保报销结算后,再通过百万医疗险报销相关费用。

(3)药品种类

外购药基本都有个药品清单,包含一些医保目录内和目录外的抗癌特药

比如好医保(20 年版):

买了百万医疗险,得癌症居然不赔?深度揭秘「外购药」保障!

(好医保 20 年版保险条款)

只有在清单上,且符合用药条件的药品,才能用百万医疗险报销。

因此,药品覆盖范围越广、涵盖的高发癌症用药越多,对我们越有利。

另外,有些产品还会注明:会实时或定期更新药品种类,这样也让人更放心。

总的来说,外购药续保越稳定、报销比例越高、药品种类覆盖范围越广,那么一款百万医疗险在这方面的保障就越全面

不过这三者之中,大家应该优先关注前两项,毕竟优秀产品的药品种类数目其实差不太多。

除此以外,要是还有药品直付、送药上门等增值服务,更是能够锦上添花

三、含外购药的百万医疗险,哪款更好?

外购药怎么看,学会了是一回事,实际要去一款款产品扒条款却不是件轻松的活儿。

为了节约大家的时间,我已经将目前市面上的百万医疗险翻了个底朝天,

帮大家一款款挑选出来了外购药保障最好、综合性价比也最高的产品!

首先,我带大家来扒一扒,那些含有外购药保障的百万医疗险:

1、哪些百万医疗险含外购药保障?

在目前众多热门的 15 款百万医疗险中,我首先从外购药保障方面,做了一轮初步筛选:

买了百万医疗险,得癌症居然不赔?深度揭秘「外购药」保障!

可以看到,在经过此轮筛选后,表格中有 7 款产品由于不包含外购药保障而惨遭淘汰,我用“X”标出;

在所有包含外购保障的产品之中,不同产品的最长用药期限也有着天壤之别,

平安e生保长期医疗险·保险产品组合、尊享e生2022医保通(旗舰版)医疗保险,

这三款产品由于外购药最常用药期限较短,所以也不建议大家考虑;

6 年期的好医保由于其外购药保障属于赠送服务,并未写在条款中,所以没有体现最长用药期限、药品种类等信息,排第 5 名,同样是更建议大家优先考虑其他产品。

此外,我也特别提醒大家一句,咱们在挑选百万医疗险时,也不能光看外购药保障这一项,也需要看其他保障如何,比如是否包含基础医疗保障、产品的续保条件等……

20年保证续保,医疗保障全,181元起

本文由于篇幅问题,这里就不详细展开了,不过我已经综合产品的各方面,从15款产品中,选出了表现优秀的前4款产品,并将在接下来的部分进行详细分析。

2、含外购药的百万医疗险,哪款更好?

通过前面的测评,我帮大家筛选出了蓝医保、好医保长期医疗险(20年期)、臻爱无忧(特需版计划二)和医享无忧惠享版,这4 款各方面表现都比较出色的产品,它们具体保障如下:

买了百万医疗险,得癌症居然不赔?深度揭秘「外购药」保障!

四款产品综合对比,他们的基础保障都比较全面,同时也各具特色,适合不同人群:

  • 追求高性价比/注重大品牌:建议考虑蓝医保,它由太平洋保险承保,综合性价比高,各方面表现优秀,尤其是外购药保障较为突出,100% 报销且保证续保 20 年;

蓝医保
太平洋健康险
 
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销
  • 注重续保条件:蓝医保和好医保长期医疗险(20年期)都很不错,能够保证续保 20 年;但在保证续保期满且产品停售的情况下,好医保能让我们无需健康告知直接续保新品;

好医保长期医疗险(20年版)
人保健康
 
医疗险
20年保证续保
保障升级
抗癌特药保障
  • 追求高端就医体验:优先考虑臻爱无忧(特需版计划二),特需部、VIP部、国际部、指定私立医院都能报销,不过相应的价格也会稍贵一些;

臻爱无忧
君龙人寿
 
医疗险
6年保证续保
增值服务实用
可选特需医疗
  • 如果超过 65 岁:可考虑医享无忧惠享版,只要满足健康要求,80 岁也能投保。

医享无忧(惠享版)
瑞华健康
 
医疗险
保证续保5年
最高80岁可投保

总而言之,还是虽然外购药很重要,但并不是我们唯一需要关注的保障,

建议大家在挑选百万医疗险时,尽量结合自身需求和产品各方面保障来综合考虑。

四、用到外购药,如何申请理赔?

平常我们生病住院,大多是出院后拿着发票结算单,去找保险公司报销。

但如果用到了外购药,特别是抗癌药,你还这么做,那真的要吃大亏!

因为这类药品很可能需要先向保险公司申请,审核通过后才能拿药,否则很有可能报不了。

文章的最后,我就来教大家究竟应该如何申请外购药理赔,以及需要注意的那些坑。

1、 如何申请理赔?

申请外购药理赔,各家保险公司的操作一般差异不大。

我们以尊享 e 生 2022 为例,主要分为以下 3 个步骤:

步骤① 提交申请

拨打保险公司客服电话报案后,根据理赔人员要求提交外购药授权申请,提交以下材料:

  • 理赔申请书

  • 被保人身份证件

  • 病历资料、 医学诊断书、病理检查报告、影像报告、检查化验报告、发票等原件

  • 医生开具的药品处方

  • 医院开具的外购药证明

步骤② 药品处方审核

提交申请后,保险公司会进行药品处方审核,如果处方符合要求,保险公司就会理赔。

步骤③ 药品购买及报销

分为两种情况:

  • 首次申请:药品处方审核通过后,被保人就可以带着药品处方、身份证件、社保卡到指定药店领取药品。

  • 非首次申请:可选择到指定药店自取药品,或送药上门服务。

保障范围内的药品费用由保险公司和药店直接结算,不用后续再进行报销。

提醒下大家,一定要按照以上流程来申请理赔,否则有可能会影响报销。

2、理赔时要注意什么?

外购药理赔的要求比较多,每款产品外购药报销条件也有所不同,

因此建议大家在购买前,先确认外购药保障相关的条款。

一般来说必须符合以下几个条件:

  • 由医院专科医生开具处方,且治疗疾病与药品适应症相符

  • 药品不能超过一个月的用量

  • 药品必须是药监局批准且上市的,且是药品清单内的指定药品

  • 在指定药店购买

  • 购买药品前,要按以上规定流程提交申请和审核

五、写在最后

曾抗癌成功的李开复说过:“在癌症面前,人人平等”

得了癌症确实人人平等,因为所经历的痛苦是一样的,

但富人得癌可以“花钱买命”,而普通人靠什么呢?

无非就是在风险来临之前,做好充分的保护措施。

随着百万医疗险的不断迭代,现如今,外购药保障已经是一款优秀产品的“标配”了,

希望对于这一责任还不了解的朋友们,

可以通过这篇文章对它有所了解,并顺利找到合适自己的产品。

如果还有任何关于保险的疑问,欢迎大家给我点击下方,预约专业的规划师为你服务。

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